БЦ «Сенатор», г. Санкт-Петербург, ул. Чайковского, 1, офис 204. м. Гостинный двор

Подписывайтесь на наши соц.сети

Кто такой кредитор — простыми словами и без путаницы

Кто такой кредитор? Наверняка каждый второй задавался этим вопросом. Кредитор — тот, кто дает деньги в долг и вправе требовать их обратно. Но на практике понятие шире: важно понимать, чем отличаются банк, МФО и частное лицо в этой роли, как действовать при незаконных требованиях и что происходит с долгом, если кредитор сам уходит в банкротство. Ниже — подробный разбор, в котором ответ на с правовой точки зрения юристом по банкротству компании “Санкт-Петербургский Арбитражный управляющий”.

Кто такой кредитор в широком смысле

В классическом понимании кредитор — это лицо (или организация), которое предоставляет заемщику кредит и получает право требовать возврата суммы и процентов. Однако в гражданском праве термин шире: по смыслу ст. 307 ГК РФ кредитором может быть не только тот, кому должны деньги, но и тот, кому обязаны выполнить услугу, передать вещь, сделать работу или, наоборот, воздержаться от определенных действий.

Кто такой кредитор: простыми словами на примерах

Это тот, кто имеет законное право требовать от должника исполнения обязательства. В реальной жизни кредиторами выступают, например:

банк, который оформил кредитную карту;
друг, который одолжил деньги;
магазин, продавший товар в рассрочку;
компания, которая выдала заем;
арендодатель, ожидающий оплату;
заказчик, который вправе требовать выполнения работ от подрядчика;
клиент, оплативший услугу и ждущий, когда ее окажут.

Разница между кредитором и займодавцем

Термины похожи, но это не взаимозаменяемы. Кредитором в строгом смысле выступает банк или иная кредитная организация, а займодавцем может быть любое физическое или юридическое лицо. Также различается «механика» договоров: по кредитному договору обязательства обычно есть у обеих сторон, а по договору займа — в основном у заемщика (вернуть сумму и проценты, если они предусмотрены).

В договоре, который заключают при оформлении кредита, обычно фиксируется заемная сумма, процентная ставка за пользование средствами, срок возврата, график платежей и штрафные санкции за нарушение условий.

Если деньги дает физлицо, нередко достаточно простой расписки или договора займа. По желанию документ можно заверить у нотариуса, но даже без этого условия расписка при корректном оформлении имеет юридическую силу.

Важно: в строгой трактовке «кредитором» обычно считают банк или микрофинансовую организацию (МФО). А сосед или знакомый, одолживший деньги, юридически чаще будет займодавцем — даже если предусмотрены проценты. Аналогично и компании «не из финансовой сферы», когда дают займы сотрудникам, контрагентам или ИП.

Банки как кредиторы — как это работает на практике

Чаще всего люди сталкиваются именно с ситуацией, когда банки как кредиторы выдают потребительские, ипотечные, образовательные, автокредиты и другие продукты. У каждого продукта свои условия, но ключевым параметром обычно является ставка.

Банки формируют ставки не «с потолка»: стоимость кредитов связана с ключевой ставкой ЦБ РФ и общей стоимостью денег в экономике. Поэтому при росте ключевой ставки чаще дорожают и кредиты — это типичная закономерность.

Банки как кредиторы — документы, проверка и договорные условия

Сегодня банки как кредиторы нередко одобряют кредиты по одному-двум документам: чаще всего это паспорт и СНИЛС/водительское/пенсионное удостоверение. Справка о доходах все чаще требуется главным образом для крупных сумм. При этом банк почти всегда проверяет кредитную историю: действующие или прошлые просрочки могут заметно снизить шанс одобрения нового кредита.

В кредитном договоре указывается график платежей, и при его нарушении банк вправе начислять неустойку. По закону максимальный размер неустойки ограничен: это либо 20% годовых от суммы просрочки (если на нее начисляются проценты), либо 0,1% в день (если проценты не начисляются). Ставка также закрепляется договором: затем банк не может просто так изменить ее в одностороннем порядке. При этом заемщик вправе досрочно погасить кредит и сократить переплату по процентам.

МФО как кредитор — чем микрозаймы отличаются от банковских кредитов

Микрофинансовые организации выдают микрозаймы, которые отличаются от банковских кредитов прежде всего суммами и ставками. Как правило, максимальная сумма микрозайма ограничена (часто указывают порог до 1 млн рублей), а процентная нагрузка существенно выше. В рамках действующих ограничений ставка может доходить до 0,8% в день (что эквивалентно очень высокой годовой ставке).

Еще одно важное отличие — срок. Банковские кредиты обычно берут на годы, а микрозаймы чаще оформляют на недели. Причина очевидна: брать деньги надолго под высокие проценты крайне невыгодно.

Почему МФО воспринимают как «проблемных» кредиторов

МФО могут казаться сложными кредиторами по ряду причин:

в договор могут «вшивать» дополнительные платные опции;
реклама бывает навязчивой;
существует риск наткнуться на нелегальную организацию, которая пытается взыскивать долги незаконными методами.

Чтобы снизить риск, разумно проверять организацию по реестру Центробанка (реестр МФО на официальном сайте ЦБ). У легальных МФО выше шанс, что они будут работать в правовом поле, а за нарушения их могут привлечь к ответственности.

Для микрозайма часто достаточно паспорта. Деньги выдают быстро: наличными в офисе или переводом на карту при онлайн-оформлении. Платежи могут быть каждые 10–14 дней либо единым платежом в конце срока — если сумма небольшая.

Другие типы кредиторов, с которыми сталкиваются физлица

Помимо банков и МФО, на практике встречаются и другие «источники долга».

Кредитные потребительские кооперативы (КПК)

КПК похожи на «кассы взаимопомощи»: они выдают деньги под проценты. Ставка обычно выше банковской, но часто ниже, чем у МФО. Чтобы взять заем, как правило, нужно вступить в кооператив и стать пайщиком. Нередко заявки одобряют даже при слабой кредитной истории.

Ломбарды

Ломбард выдает деньги под залог имущества: ювелирных изделий, техники, антиквариата, автомобиля и т. п. Если заемщик не возвращает деньги вовремя, заложенную вещь продают, чтобы покрыть задолженность.

P2P-кредитование

Это схема, когда одни физлица кредитуют других через онлайн-платформы. Оформление дистанционное и очень быстрое. У таких площадок обычно нет доступа к кредитным историям, поэтому теоретически заем могут получить даже те, кому отказали банки и МФО. Но есть нюанс: пик P2P в рунете был в 2016–2018 годах, а сейчас подобных сервисов значительно меньше.

Частные лица

Если деньги дает физлицо, оформляют договор займа или расписку. Плюсы — гибкие условия и возможность договориться «по-человечески». Минусы — высокий риск испортить отношения, если долг не вернуть вовремя (особенно когда займ у друзей или родственников).

Права и обязанности кредитора — что может требовать кредитор и что обязан соблюдать

Раздел договора “Права и обязанности кредитора” важен и для кредитора, и для должника. Как правило, кредитор вправе требовать своевременного и полного возврата долга, а также процентов за пользование деньгами (если они предусмотрены договором). Ключевая обязанность — заранее и корректно информировать заемщика о последствиях нарушения условий (проценты, штрафы, порядок взыскания).

Права и обязанности кредитора и законы, которые это регулируют

Интересы кредиторов и должников регулируются несколькими актами. Например, ответственность за нарушение денежных обязательств между физлицами связывают со ст. 395 ГК РФ. Деятельность МФО регулирует закон № 151-ФЗ, а основы потребительского кредитования (и последствия для должников) закрепляет закон № 353-ФЗ. В практическом смысле это означает: права и обязанности кредитора не безграничны — взыскание должно идти по закону.

Права и обязанности кредитора при взыскании — как обычно идет возврат долга

Чаще всего взыскание проходит в три этапа:

Досудебные договоренности. Кредитор предлагает урегулировать вопрос мирно. Иногда официальная досудебная претензия — обязательный шаг перед судом.
Судебное взыскание. Кредитор подает иск либо получает судебный приказ. Судебный приказ позволяет решить вопрос без заседаний: судья выносит решение на основе документов.
Исполнительное производство. С судебным решением или приказом кредитор идет в ФССП. Приставы могут списывать деньги со счетов, удерживать часть официального дохода, арестовывать и продавать имущество.

При этом закон запрещает угрозы и психологическое давление: например, «бесконечные» звонки, запугивание, шантаж. Также запрещено распространять персональные данные должника (в том числе через листовки формата «разыскивается должник»). Эти ограничения относятся и к кредиторам, и к коллекторам, если взыскание им передали.

Кредитор в процедуре банкротства — что меняется при банкротстве должника

Когда должник подает заявление о несостоятельности, кредитор в процедуре банкротства не получает деньги «автоматически». Рассчитывать на возврат могут прежде всего те, кто заявил свои требования вовремя и подтвердил их документами.

Реестр требований кредиторов — почему без него кредитор может остаться ни с чем

Ключевой момент — попадание в реестр требований кредиторов. Чтобы включиться в реестр требований кредиторов, кредитору нужно подать документы, подтверждающие долг, в установленный срок (часто указывают ориентир — в течение двух месяцев с даты публикации сообщения о банкротстве). После включения в реестр требований кредиторов кредитор становится конкурсным кредитором и получает процессуальные права в деле.

Как гасятся требования и какие права есть у кредиторов

Требования конкурсных кредиторов закрывают за счет продажи имущества должника (если оно есть и его удается реализовать). Выплаты идут по очередности:

сначала текущие платежи (возникшие уже после старта процедуры),
затем основные долги (которые появились до обращения в суд).

Если вырученных денег не хватает, остаток долга может быть списан в рамках процедуры.

При этом кредитор в процедуре банкротства может влиять на ход дела. Как правило, конкурсные кредиторы имеют право:

инициировать и участвовать в собраниях;
знакомиться с материалами дела;
обжаловать действия управляющего;
заявлять ходатайство о замене управляющего.

Защита должника от недобросовестных кредиторов

Если кредитор или коллекторы действуют с нарушениями, должник вправе жаловаться. В зависимости от ситуации применяют разные адресаты:

на банк, который игнорирует официальные обращения, — в ЦБ РФ, Роспотребнадзор или финансовому уполномоченному;
на коллекторов, нарушающих нормы по звонкам и сообщениям, — в ФССП;
если есть угрозы, шантаж, вымогательство — в полицию;
если распространяют персональные данные — в Роскомнадзор;
если реакции нет — можно подключать прокуратуру.

И если платить действительно сложно, не всегда нужно доводить до суда: иногда помогают кредитные каникулы или реструктуризация. А когда долгов много и они неподъемны, можно оформить банкротство на основании закона № 127-ФЗ. В такой ситуации уместна консультация по банкротству — особенно если вы выбираете между реструктуризацией и процедурой через арбитражный суд.

В “СПбАу” всем, кто интересуется списанием долгов, доступна бесплатная консультация.

Банкротство кредитора — что будет с вашим долгом

Иногда банкротится не должник, а сам кредитор. В таком случае долг заемщика обычно не аннулируется сам по себе: право требования может перейти к новому кредитору по договору цессии. При этом условия договора (ставка, срок, порядок платежей) сохраняются — менять их произвольно нельзя.

Если права требования никто не выкупит, теоретически они могут вернуться кредитору-банкроту, и после ликвидации юрлица обязательство может прекратиться. Но на практике права требования часто продают пакетами, и на такие пакеты обычно находится покупатель.

Чтобы убедиться, что требования нового кредитора законны, заемщик вправе запросить копию договора цессии. Новый кредитор обязан письменно уведомить о смене стороны и новых реквизитах. Пока должник не получил уведомление, обязательства платить по «новым» реквизитам у него не возникает. А платежи, сделанные по старым реквизитам до получения уведомления, засчитываются в счет долга и не могут потребоваться повторно.

33+

1045+

млн. руб.

максимально списанный долг

успешно завершенных дел

максимальное количество закрытых кредиторов у одного клиента

Просрочки по ипотеке?
Нет денег закрыть автокредит?
Кредиторы угрожают разрушить бизнес?
Запрет на выезд за границу или арест имущества?

Свяжитесь с нами — мы найдем оптимальный и законный способ решить ваши проблемы и вернуться к жизни без страха и ограничений!

Бесплатная консультация

Заказать обратный звонок

Последние статьи

РЕЗУЛЬТАТЫ НАШЕЙ РАБОТЫ:

За одну консультацию внесем спокойствие и ясность в ваше будущее!

За один час бесплатно разберем вашу ситуацию лично с Арбитражным управляющим на предмет гарантий списания долгов и дадим детальный расчет сколько сможете сэкономить законно, благодаря процедуре банкротства

Нажимая кнопку «Оставить заявку» вы соглашаетесь с условиями Политики конфиденциальности