БЦ «Сенатор», г. Санкт-Петербург, ул. Чайковского, 1, офис 204. м. Гостинный двор

Подписывайтесь на наши соц.сети

Кредитный потребительский кооператив:
что это такое и чем отличается от МФО

Что такое кредитный потребительский кооператив и когда о нём вспоминают

Когда банк отказывает в кредите — из-за испорченной кредитной истории или отсутствия официального дохода — человек часто начинает искать альтернативы. В ход идут микрофинансовые организации, но есть ещё один вариант: вступить в потребительский кооператив и оформить займ КПК.

В реальности многие узнают, что такое кредитный потребительский кооператив, именно в момент, когда банки сказали «нет», а МФО предлагают деньги под огромный процент. В этом случае потребительский кооператив может стать способом получить займ КПК и одновременно стать участником объединения, где люди помогают друг другу финансово.

Аббревиатура КПК расшифровывается как кредитный потребительский кооператив. Под термином кредитный потребительский кооператив подразумевается группа граждан и (или) организаций, которые добровольно объединяются, чтобы оказывать друг другу финансовую взаимопомощь. Это может быть несколько человек в одном городе, которые через потребительский кооператив закупают автозапчасти оптом, или сельхозпредприятия, которые создают кредитный потребительский кооператив для обновления техники к сезону.

КПК открывают именно для взаимной поддержки: сюда обычно не приходят посторонние, как в банк, а работают только с пайщиками. При этом кредитный потребительский кооператив является некоммерческой организацией, то есть его цель — не максимальная прибыль, а устойчивое функционирование и защита интересов пайщиков.

Чем кредитный потребительский кооператив отличается от банков и МФО

Организационно-правовая форма и управление

Главный принцип, который отличает потребительский кооператив от банка или МФО: он создаётся для поддержки своих участников, а не для извлечения прибыли собственников. Уже на уровне формы видно, что это разные миры.

Для кооперативов предусмотрены только две базовые формы:

КПК — кредитный потребительский кооператив;
СКПК — сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив.

Банк может существовать как ПАО, НПАО, ОАО, ЗАО, ООО. МФО работают как микрокредитные компании и микрофинансовые компании. В то время как потребительский кооператив — это объединение пайщиков, где решения принимаются коллегиально, а не единоличным владельцем.

Управление тоже отличается. В кредитный потребительский кооператив обычно входят:

общее собрание пайщиков — высший орган управления;
правление — исполнительный орган.

Именно общее собрание определяет, как формируется паевой фонд это, какие условия действует для займ КПК и как используется имущество кооператива. В банке же ключевую роль играют акционеры, совет директоров и топ-менеджмент, а не рядовые вкладчики.

Кто может получить деньги и что с проверкой кредитной истории

Важное практическое отличие: в кредитный потребительский кооператив за деньгами могут обратиться только пайщики. Человеку извне займ КПК не выдадут, даже если он согласен на высокий процент. Чтобы претендовать на займ КПК, нужно сначала вступить в потребительский кооператив и оплатить паевой взнос.

В банк и МФО подать заявку может любой гражданин, но там почти всегда проверяют кредитную историю и доходы. Займ без проверки кредитной истории банк, как правило, не выдаёт. В кооперативе подход мягче: нередко возможно что-то близкое к формату «займ без проверки кредитной истории», когда на первое место ставится членство и репутация внутри объединения. Именно поэтому многие выбирают займ КПК как альтернативу отказу в банке.

Во многих кооперативах займ без проверки кредитной истории означает, что пайщика не оценивают через сложную скоринговую систему, а решение принимает правление, опираясь на внутренние правила и живую оценку платёжной дисциплины. Это не отменяет риска, но делает займ КПК более доступным для тех, кому банк уже отказал.

Страхование средств и риски

Закон прямо говорит: кредитный потребительский кооператив может привлекать деньги пайщиков, но эти средства не считаются банковскими вкладами. Вклады — прерогатива банков с лицензией ЦБ, а у кооперативов другая правовая природа. Значит, система страхования вкладов на пайщиков не распространяется.

МФО, опираясь на свои нормы, тоже могут привлекать средства граждан, но такие вложения не защищены государством. В итоге и вкладчик МФО, и пайщик потребительский кооператив рискуют своими деньгами, если организация обанкротится.

При этом в кооперативе формируется общий капитал пайщиков. В контексте кооперации паевой фонд это ключевая конструкция:

паевой фонд это совокупность всех внесённых пайщиками средств;
паевой фонд это источник выдачи займов и резерв для покрытия убытков;
именно через паевой фонд это каждый участник реально участвует в судьбе кооператива, а не просто хранит деньги «на стороне».

Правовое регулирование и внутренние правила кооператива

Как закон описывает кредитный потребительский кооператив

Основные требования к тому, как работает кредитный потребительский кооператив, описывает Федеральный закон 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Любой потребительский кооператив обязан следовать именно этому документу:

Федеральный закон 190-ФЗ определяет, кто может быть пайщиком, какие права и обязанности у участников
Федеральный закон 190-ФЗ устанавливает минимальное количество участников, порядок вступления и выхода, структуру органов управления;
на базе норм, которые закрепляет Федеральный закон 190-ФЗ, кооператив создаёт свой устав, тарифы и внутренние положения.

Чтобы зарегистрировать кредитный потребительский кооператив, необходимо собрать минимум:

15 физических лиц старше 16 лет

или

5 юридических лиц

или

7 участников, если в составе есть и граждане, и организации.

Это требование действует постоянно: если число пайщиков падает ниже установленного, потребительский кооператив подлежит закрытию.

На учредительном собрании формируют органы управления, утверждают размеры обязательного паевой взнос, порядок вступления и выхода, а также базовые тарифы на займ КПК и условия приёма денежных средств пайщиков. Обычно каждый будущий пайщик вносит не менее 10% своего паевой взнос до регистрации, оплачивается госпошлина 4 000 рублей, подаётся пакет документов в налоговый орган.

После постановки на учёт кооператив обязан вступить в СРО. Это ещё один уровень контроля, который следит, чтобы кредитный потребительский кооператив соблюдал закон и стандарты отрасли.

Общее собрание, правление и контроль Центробанка

Общее собрание пайщиков в потребительский кооператив проводится минимум раз в год. Там утверждают отчёты, корректируют правила, выбирают правление, решают вопросы, связанные с паевой взнос и распределением рисков. Правление занимается оперативной работой: рассматривает заявки на займ КПК, формирует повестку собраний, организует взыскание долгов.

Центробанк ведёт специальный реестр, в который включается каждый кредитный потребительский кооператив и сельскохозяйственный кооператив. Кооператив обязан:

сдавать отчётность;
сообщать о выданных займах в бюро кредитных историй;
соблюдать установленные ограничения по паевой взнос и по максимальному займ КПК для одного пайщика.

Плюсы и минусы для пайщика: стоит ли вступать

Преимущества участия в кооперативе

Для потенциального участника кредитный потребительский кооператив может быть интересным по нескольким причинам:

Прозрачность. В небольшом потребительский кооператив обычно понятно, куда идут деньги, кто берёт займ КПК и как распределяются проценты.
Возможность выгодно сберегать. Кооперативы часто предлагают повышенную доходность по сбережениям. За счёт того, что паевой фонд это общий ресурс, ставка по сбережениям может быть на 70–100% выше средних банковских вкладов.
Гибкое отношение к проблемным заемщикам. Если пайщик не справился с выплатами по займ КПК, он может обсудить реструктуризацию с правлением. В отличие от многих МФО, кооперативы чаще ищут решения, а не сразу передают долг коллекторам.
Низкий порог входа. Базовый паевой взнос и членские платежи зачастую невелики — можно начать участие с небольших сумм.

Важный момент для тех, кому отказали банки: в кооперативах можно рассчитывать на займ без проверки кредитной истории в классическом банковском формате. Формально данные всё равно могут попадать в кредитное бюро, но решение по займ КПК принимает не безличный алгоритм, а живое правление потребительский кооператив.

Недостатки и финансовые риски

Параллельно у участия в кредитный потребительский кооператив есть серьёзные минусы:

Займы дороже банковских. Поскольку кооператив платит пайщикам повышенный процент по сбережениям, займ КПК почти всегда стоит дороже обычного потребительского кредита.
Ответственность за убытки. Если кооператив сработал в минус, закрывать дыру приходится самим пайщикам. Нередко требуется внести дополнительный паевой взнос, и это серьёзный риск.
Отсутствие государственной страховки. Ни один механизм не превращает кооператив в банк. Даже если паевой фонд это впечатляющая сумма, в случае банкротства пайщик может вернуть лишь часть средств.

Если кооператив обанкротится, пайщики получат деньги только из того, что удастся взыскать с имущества кооператива и компенсационных фондов СРО и страховщиков. Полный возврат средств не гарантирован.

Вступление в кооператив и структура взносов

Как стать пайщиком кредитный потребительский кооператив

Чтобы вступить в кредитный потребительский кооператив, обычно нужно:

Заполнить заявление о вступлении в потребительский кооператив;
Предъявить паспорт, ИНН, СНИЛС;
Оплатить вступительный взнос (если он предусмотрен);
Внести обязательный паевой взнос.

После этого новому участнику выдают членскую книжку, он может передавать свои сбережения кооперативу и оформлять займ КПК.

Какие бывают взносы пайщиков

Структура платежей в потребительский кооператив обычно включает:

Вступительный взнос — разовый платёж за оформление документов.
Членский взнос — регулярный платёж, который идёт на аренду, коммунальные услуги, оплату работы сотрудников и юристов.
Паевой взнос — основной финансовый вклад пайщика. За счёт того, что паевой взнос формирует долю участника, именно через него он участвует в распределении рисков и прибыли. Нередко пайщик может внести дополнительный паевой взнос, увеличив свою долю в общем капитале.
Дополнительные взносы — вносятся при необходимости, например, для покрытия убытков, если кто-то не вернул займ КПК.

Регулятор ограничивает, какую долю от общего объёма всех паевой взнос может вносить один участник. Это делается, чтобы избежать ситуации, когда паевой фонд это по сути деньги одного человека, а остальные формально числятся пайщиками.

Страхование взносов пайщиков и компенсационные фонды

Хотя кредитный потребительский кооператив не входит в государственную систему страхования вкладов, у пайщиков есть некоторые защитные механизмы:

Каждый потребительский кооператив состоит в СРО и платит регулярные взносы. Из этих платежей формируется компенсационный фонд. Если один кооператив обанкротится, СРО может выплатить пайщикам часть средств (до определённого процента фонда).
Кооператив имеет право дополнительно застраховать средства пайщиков в страховой компании.
Несколько кооперативов могут организовать общество взаимного страхования, где паевой фонд это не только капитал одного кооператива, но и общая подушка безопасности нескольких организаций.

Тем не менее ни один из этих механизмов не гарантирует, что пайщик вернёт деньги полностью. Любая передача сбережений кооперативу — это риск, который нужно осознанно принимать.

Как оформить займ КПК и какие есть ограничения

Процедура получения займа в кооперативе

Для оформления займ КПК пайщик заключает договор займа с кооперативом. В отличие от банков, где подробно анализируют кредитную историю и официальные доходы, многие кооперативы предоставляют займ без проверки кредитной истории в полном объёме.

Чаще всего:

достаточно паспорта и членской книжки;
решение по займ КПК принимает правление;
во внимание берётся поведение пайщика, его участие в жизни потребительский кооператив и репутация.

Именно поэтому займ без проверки кредитной истории в кооперативах часто становится реальной альтернативой отказам банков и дорогим микрозаймам МФО.

Лимиты по суммам и кооперативы второго уровня

Центробанк ограничивает максимальный размер займ КПК для одного пайщика: он рассчитывается как процент от суммы всех выданных займов. Для небольших кооперативов этот процент выше, для крупных — ниже, чтобы снизить концентрацию риска.

Кроме того, несколько организаций могут объединиться в кооператив второго уровня. В этой конструкции паевой фонд это уже консолидированный капитал нескольких кооперативов, а не одного. Такие объединения должны соответствовать повышенным требованиям к капиталу и устойчивости, но за счёт размера им проще выдерживать Defaults по отдельным займам.

Выход из кооператива и его ликвидация

Пайщики вступают в потребительский кооператив добровольно, поэтому имеют право добровольно выйти. Для этого подаётся заявление правлению кредитный потребительский кооператив. На ближайшем заседании правление принимает решение об исключении, и в реестр заносится дата прекращения членства.

После выхода кооператив обязан вернуть вступительный взнос и рассчитаться по паевой взнос. В уставе прописывается срок, за который кооператив выплачивает деньги: на практике это может быть от нескольких месяцев до года и более. Если пайщик должен кооперативу, его паевой взнос уменьшается на сумму долга.

Правление имеет право исключить участника в одностороннем порядке, если он систематически не платит членские взносы, не возвращает займ КПК или грубо нарушает внутренние правила.

Если кооператив перестаёт выполнять требования закона (например, не выдерживает минимальное количество пайщиков) или не возвращает деньги пайщикам, участники могут проголосовать за ликвидацию. Создаётся ликвидационная комиссия, которая:

оценивает имущество;
рассчитывается с кредиторами;
распределяет оставшиеся средства между пайщиками пропорционально их долям.

Суд тоже может принять решение о ликвидации кооператива, назначив ликвидационную комиссию.

Как выбрать безопасный кредитный потребительский кооператив и не попасть к мошенникам

Чтобы обезопасить себя при выборе, важно:

Проверить форму. Убедиться, что перед вами именно потребительский кооператив (КПК или СКПК), а не ООО или ИП с похожим названием.
Проверить реестры ЦБ и ФНС, наличие кооператива в СРО, совпадение реквизитов.
Оценить доходность: если обещания слишком высокие, даже с учётом того, что паевой фонд это общий капитал, стоит насторожиться. Закон не позволяет кооперативам безгранично завышать ставки.
Посмотреть возраст и репутацию: отзывы, судебные решения, историю существования.

Особенно опасны схемы, где от пайщиков настойчиво требуют приводить новых людей в обмен на повышенные проценты или бонусы. В таких случаях под видом кредитный потребительский кооператив может скрываться финансовая пирамида.

Долги перед КПК, МФО и банками: когда выходом становится банкротство физических лиц

Если у человека накопились долги по кредитам, микрозаймам, займ КПК и он перестал справляться с платежами, одним из реальных вариантов становится банкротство физических лиц.

В рамках процедуры суд может списать долги перед банками, МФО, кооперативами и другими кредиторами. Фактически банкротство физического лица — это шанс законно выйти из долговой ямы, когда реструктуризация и новые кредиты уже не помогают.

С этим работают профильные специалисты:

юрист по банкротству помогает оценить ситуацию и подготовить документы;
компания по банкротству физических лиц и юридическая компания по банкротству сопровождают всё дело под ключ;
арбитражный управляющий и конкретный арбитражный управляющий СПб (если дело рассматривается в Санкт-Петербурге) ведут процедуру от имени суда, контролируют имущество и расчёты с кредиторами.

Для должника это означает:

остановку начисления процентов и штрафов;
прекращение взыскания по долговым обязательствам, включая займ КПК;
возможность через банкротство физических лиц завершить историю с непосильными платежами и начать финансовую жизнь заново.

Чаще всего первый шаг — это консультация по банкротству физических лиц у профильного специалиста. На такой встрече юрист по банкротству физических лиц объясняет, подходит ли в принципе процедура банкротство физических лиц в конкретном случае, какие есть риски и последствия.

Если у вас несколько кредитов, микрозаймов и займ КПК, вы уже берёте деньги, чтобы погасить предыдущие долги, а платежи стали неподъёмными, не стоит затягивать. Грамотный юрист по банкротству поможет понять, где заканчиваются возможности кооперативов и банков и где уже пора обсуждать банкротство физических лиц как законный и работающий инструмент перезагрузки.

33+

1045+

млн. руб.

максимально списанный долг

успешно завершенных дел

максимальное количество закрытых кредиторов у одного клиента

Просрочки по ипотеке?
Нет денег закрыть автокредит?
Кредиторы угрожают разрушить бизнес?
Запрет на выезд за границу или арест имущества?

Свяжитесь с нами — мы найдем оптимальный и законный способ решить ваши проблемы и вернуться к жизни без страха и ограничений!

Бесплатная консультация

Заказать обратный звонок

Последние статьи

РЕЗУЛЬТАТЫ НАШЕЙ РАБОТЫ:

За одну консультацию внесем спокойствие и ясность в ваше будущее!

За один час бесплатно разберем вашу ситуацию лично с Арбитражным управляющим на предмет гарантий списания долгов и дадим детальный расчет сколько сможете сэкономить законно, благодаря процедуре банкротства

Нажимая кнопку «Оставить заявку» вы соглашаетесь с условиями Политики конфиденциальности

Кредитный потребительский кооператив: что это такое и чем отличается от МФО