БЦ «Сенатор», г. Санкт-Петербург, ул. Чайковского, 1, офис 204. м. Гостинный двор

Подписывайтесь на наши соц.сети

Что такое долг и виды долга:
простое объяснение

Обязательства могут быть не только по кредитам. Часто люди неожиданно обнаруживают долги перед банком, платежи государству, долги по ЖКХ за газ, свет и воду, а иногда — требования по старому микрозайму, о котором уже успели забыть. Именно поэтому важно понимать, что такое долг, какие бывают виды долга и чем опасен просроченный долг.

Долг — это то, что лицо обязано вернуть или выполнить: деньги, вещь либо результат работы. Обязательства могут обрастать процентами, штрафами и превращаться в снежный ком. В этом материале подробно разбираем, что такое долг, какие бывают виды долга, откуда они появляются и как не допустить, чтобы долги перед банком, долги по ЖКХ и задолженность по налогам разрушили ваш бюджет.

Что такое долг простыми словами и как это понимает закон

Что такое долг? Это обязанность одного лица перед другим: заплатить деньги, выполнить работу, оказать услугу или передать вещь. Тот, кто обязан выполнить, — должник. Тот, кому обязаны, — кредитор. Кредитор вправе требовать исполнения: сначала добровольно, а при необходимости — через суд, приставов, а в ряде случаев и через коллекторов.

С юридической точки зрения долг чаще описывают как обязательство. В статье 307 ГК РФ термин «долг» прямо может не звучать, но смысл тот же: есть обязанность и есть право требовать ее исполнения. Поэтому, если вы пытаетесь разобраться, что такое долг с точки зрения закона, ориентируйтесь на нормы об обязательствах.

Долг и задолженность: это одно и то же или нет?

В быту разницу почти не чувствуют, но в теории права встречаются две позиции:

Долг — понятие шире, а задолженность — это именно денежная часть. Вернуть взятую напрокат вещь — долг, но не задолженность. А сумма, которую вы должны по кредиту, — и долг, и задолженность.
Долг — это обычное обязательство, а задолженность — уже нарушенное обязательство. Например, пока вы платите по графику, это долг. Если пропустили платеж — появляется задолженность, то есть формируется просроченный долг.

Главное: в повседневной жизни крайне важно отслеживать обязательства — особенно долги перед банком и МФО, долги по ЖКХ и задолженность по налогам.

Денежный долг: что это и почему он встречается чаще всего

Денежный долг — это обязанность передать кредитору деньги. Он возникает, когда вы берёте кредит, оформляете рассрочку на технику или подключаете услугу с оплатой частями. Денежные обязательства — самый частый формат, поэтому долги перед банком встречаются у людей значительно чаще, чем, например, имущественные долги.

Проценты, штрафы и неустойка

Когда человек пользуется деньгами банка, он платит проценты — это условие договора. Если же долг не возвращают вовремя, кредитор начисляет неустойку: штраф или пени. Размер неустойки обычно прописан в договоре, а иногда определяется законом. Если условия неустойки не указаны, сумму могут считать по ключевой ставке Банка России, а начисление продолжается до момента погашения.

Когда при просрочке складываются основная сумма, проценты и неустойка, формируется общий объем требований. И тут особенно опасен просроченный долг: он растет быстрее, чем кажется, и тянет за собой ухудшение кредитной истории.

Какие бывают виды долга: основные классификации

Обычно виды долга выделяют по четырем критериям: по предмету обязательства, по сроку погашения, по статусу исполнения и по субъектам правоотношений.

Долг по предмету обязательства

Предмет обязательства — это действие, которое должник должен совершить. Здесь выделяют четыре ключевые группы.

Денежный долг

Если нужно передать деньги, это денежный долг. Примеры: кредиты, ипотека, налоги. К этой же группе относятся долги перед банком и задолженность по налогам.

Имущественный долг

Это обязательства, связанные с вещью: вернуть автомобиль из каршеринга, передать помещение по договору, вернуть арендованное имущество.

Трудовой долг

Это обязанность выполнить работу или оказать услугу: кассир обязан обслуживать клиентов, мастер — выполнить заказ, подрядчик — сдать результат работ.

Смешанный долг

Возникают из договоров, которые сочетают элементы разных соглашений. Классический пример — лизинг: нужно и пользоваться имуществом по правилам, и вносить платежи (арендные и выкупные).

Классификация долгов по сроку погашения

Краткосрочные

Обязательства сроком до года — часто микрозаймы и часть потребительских кредитов.

Среднесрочные

Срок от 1 до 5 лет — автокредиты и большинство потребительских кредитов.

Долгосрочные

Срок от 5 до 30 лет — крупные обязательства, например ипотека или инвестиционные займы. Именно на длинной дистанции важно заранее планировать платежи, чтобы не получить просроченный долг.

По статусу исполнения

Срочные

Период исполнения ещё не истёк: срок платежа не наступил или вы укладываетесь в допустимый период. Это важно, потому что срочный долг — не то же самое, что просроченный долг.

Просроченные

Если вы не внесли платеж в дату по договору — это просрочка. Даже задержка на 1–2 дня часто означает просроченный долг, который затем отражается в кредитной истории и может привести к дополнительным затратам.

Безнадёжные

Это просроченные обязательства, которые невозможно взыскать по ряду причин: например, истек срок исковой давности или должник проходит процедуру банкротства.

По субъектам правоотношений

По тому, кто является должником, обязательства делят на:

Государственные — внутренние и внешние займы для покрытия дефицита бюджета.
Муниципальные — долги районов и городов.
Корпоративные — обязательства компаний (частных и государственных).
Частные — долги физических лиц.

Частные долги — это, в том числе, долги перед банком, задолженности по микрозаймам, автокредиты, а также долги перед родственниками и знакомыми.

Частные долги: формальные и неформальные

Формальные подтверждаются документами: договором, распиской, выписками. Например, ипотека — формальный частный долг, а долги перед банком всегда фиксируются договором.

Неформальные основаны на устных договоренностях. Давать деньги «на словах» рискованно: даже если человек порядочный, он может потерять доход, а доказать долг без документов будет сложно.

По каким основаниям возникают долговые обязательства

Стать должником можно не только по своему желанию: иногда обязательства появляются «вместе с ситуацией».

По договору

Кредиты, займы, аренда жилья, покупка в рассрочку — типичные примеры. Именно так чаще всего формируются долги перед банком.

Из односторонней сделки

Односторонняя сделка — это когда достаточно воли одной стороны. Например, завещание: согласие наследника не требуется. Если по завещанию вы получили квартиру, вы обязаны ее содержать: платить налоги, коммунальные платежи и взносы. Так могут возникнуть долги по ЖКХ или задолженность по налогам, если платежи пропускать.

По закону

Алименты, имущественные налоги и другие обязательства возникают напрямую из закона. Здесь особенно часто встречается задолженность по налогам.

По решению суда

Если должник не исполняет обязанность, кредитор обращается в суд. После решения выдают исполнительный документ, и взыскание может перейти к приставам. В таком случае любой просроченный долг становится проблемой уже на уровне исполнительного производства.

Вследствие причинения вреда

Если причинен вред здоровью или имуществу, возникает обязанность возместить ущерб (например, после ДТП).

Из неосновательного обогащения

Если вам ошибочно перечислили деньги или дважды оплатили один товар — это неосновательное обогащение, и его нужно вернуть.

Финансовые долги: кредиты, карты, долги по ЖКХ, задолженность по налогам

Финансовые долги — широкая категория, куда входят разные обязательства.

Банковские кредиты и долги перед банком

Кредитные продукты (ипотека, автокредит, потребкредит) предполагают проценты по договору. Если нарушить график, растут штрафы и появляется просроченный долг. Поэтому долги перед банком важно контролировать по датам платежей, а не «по ощущениям».

Микрозаймы

МФО выдают займы, часто по более высокой ставке. Обычно за микрозаймом идут, когда банк отказал. При задержках быстро появляется просроченный долг, который может расти лавинообразно.

Кредитные карты

Кредитный лимит — возобновляемый: вы тратите и возвращаете, затем снова можете пользоваться средствами. Часто действует льготный период 50–180 дней, когда проценты могут не начисляться. Но при нарушении правил и здесь образуется просроченный долг.

Долги по ЖКХ

Долги по ЖКХ — это платежи за воду, газ, электричество, отопление и другие коммунальные услуги. Если долги по ЖКХ копятся несколько месяцев, возможны ограничения: например, при неуплате за свет ресурс могут ограничить или отключить после уведомлений. Поэтому долги по ЖКХ стоит отслеживать по квитанциям и личным кабинетам поставщиков.

Задолженность по налогам

Задолженность по налогам возникает у физлиц по имущественному, транспортному и другим налогам. Самозанятые платят налог на профессиональный доход, сотрудники — НДФЛ (его удерживает работодатель), а ИП и компании — налоги по своим режимам. Если задолженность по налогам не закрывать вовремя, начисляются пени, и вопрос может перейти к взысканию.

Неустойки (штрафы и пени)

Штрафы и пени — не отдельный «вид долга», а санкции за нарушение условий. Они начисляются до фактической оплаты задолженности — поэтому просроченный долг почти всегда становится дороже.

Как узнать о своих долгах и не пропускать новые начисления

Чтобы случайно не стать должником, полезно регулярно проверять обязательства — хотя бы раз в 3–6 месяцев.

Госуслуги и «Госпочта»

В личном кабинете на Госуслугах долг может появиться, если данные переданы ведомствами. Налоги обычно приходят от ФНС, алименты и исполнительные производства — от ФССП. Однако не все частные обязательства там видны: например, долг за интернет или долг знакомому не появится. При этом по новым правилам коллекторы могут отправлять уведомления на Госуслугах (не чаще двух раз в месяц и с согласия должника).

Исполнительные производства (ФССП)

Даже если вы уверены, что ничего нет, проверка по базе ФССП полезна: иногда приставы по ошибке возбуждают производство на «двойника» с такими же ФИО. Такие ситуации можно обжаловать.

Банки и МФО

Проверяйте личные кабинеты: там обычно видно остаток долга, дату ближайшего платежа и график. Это особенно важно, если у вас есть долги перед банком и вы хотите не допустить просроченный долг.

Кредитная история (БКИ)

Запрос обычно состоит из двух шагов: сначала выясните, в каких БКИ хранится история (через Госуслуги), затем заказываете отчет в каждом бюро. Два раза в год отчёт часто доступен бесплатно, далее — платно по тарифу.

Мобильные приложения

Проверка налогов возможна через приложения для физлиц (например, «Налоги ФЛ»), а штрафы ГИБДД — на сервисах Госавтоинспекции. Это помогает вовремя закрывать задолженность по налогам и не доводить до взыскания.

Что будет, если не исполнять обязательства: чем опасен просроченный долг

Если не оплатить долг вовремя, последствия обычно идут цепочкой:

начисляются штрафы и пени — долг растёт;
сведения о просрочке попадают в БКИ — кредитная история ухудшается;
долг могут передать коллекторам;
кредитор обращается в суд и к приставам: начинается исполнительное производство, добавляется исполнительский сбор, возможны списания со счетов и арест имущества;
возможна административная ответственность (например, за повторную неуплату штрафов);
при крупных суммах и злостном уклонении — риск уголовной ответственности (например, по алиментам).

На практике чаще всего люди сталкиваются с тем, что просроченный долг быстро увеличивается, а затем усложняет любые будущие сделки — от рассрочек до ипотеки.

Способы погашения: как остановить снежный ком

Платите своевременно и автоматизируйте платежи

Если у вас кредиты, долги перед банком, долги по ЖКХ или задолженность по налогам, ориентируйтесь на графики и даты. Настройте автоплатежи — это часто дешевле, чем потом разбираться с тем, как вырос просроченный долг.

Досрочное погашение

Чем быстрее закрывается основная сумма, тем меньше процентов вы платите. Особенно это актуально, когда речь про долги перед банком.

Реструктуризация и рефинансирование

Если платить тяжело, можно договариваться с кредитором:

реструктуризация — изменение условий текущего договора (например, увеличение срока и снижение ежемесячного платежа);
рефинансирование — новый кредит для погашения старого (часто выгодно, если ставка ниже примерно на 1,5–2%).

Мировое соглашение

Если дело дошло до суда или приставов, стороны могут заключить мировое соглашение. Его утверждает суд, и оно получает силу исполнительного документа.

Банкротство как законный способ работы с долгами

Если обязательств стало слишком много, а дохода не хватает, иногда рассматривают банкротство. Чтобы встроить важные запросы и логично раскрыть тему, ниже — отдельный раздел про помощь специалистов.

Когда стоит подумать о банкротстве

Обычно к банкротству приходят, когда одновременно есть крупные долги перед банком, растущий просроченный долг, микрозаймы, долги по ЖКХ и/или задолженность по налогам, а также нет реалистичного плана выплат.

Какие специалисты участвуют

В банкротных процедурах участвуют арбитражные управляющие. Именно арбитражные управляющие контролируют законность процедуры, работу с требованиями кредиторов и распределение средств. На практике людей часто интересуют не только арбитражные управляющие, но и то, какие документы готовить, как защищать доходы и имущество, и что получится списать.

Какие услуги чаще всего ищут люди

банкротство физических лиц услуги — обычно включает анализ долгов, подготовку документов, подачу заявления и сопровождение этапов. банкротство физических лиц услуги часто ищут, когда нужно «под ключ», и не хочется ошибиться. банкротство физических лиц услуги актуальны, если много кредиторов и сложная структура долгов.
услуги по банкротству физических лиц — формулировка похожа, но её чаще используют при поиске компаний и юрпрактик. услуги по банкротству физических лиц могут включать представительство в суде. услуги по банкротству физических лиц особенно востребованы, когда уже есть приставы.
юрист банкротство физических лиц — запрос про конкретного специалиста, который объяснит риски и соберёт позицию. Юрист банкротство физических лиц помогает выстроить стратегию, если есть имущество, сделки или спорные долги. юрист банкротство физических лиц также подскажет, что делать, чтобы не ухудшить ситуацию до подачи заявления.
финансовый управляющий услуги — люди часто ищут, что делает управляющий и сколько это стоит. финансовый управляющий услуги включают ведение процедуры и взаимодействие с кредиторами. финансовый управляющий услуги важны, потому что без управляющего процедура обычно не проходит.
помощь с банкротством — запрос, когда нужна понятная «дорожная карта» и человеческое сопровождение. помощь с банкротством часто нужна ещё до суда — чтобы не наделать ошибок. помощь с банкротством может включать консультации, подготовку документов и общение с кредиторами.

Даже если вы не собираетесь проходить процедуру, понимание механики помогает: вы трезво оцениваете, что будет с просроченный долг, как вести переговоры с кредиторами, и почему нельзя игнорировать задолженность по налогам и долги по ЖКХ.

Важно учитывать, что банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ для оценки альтернативных вариантов урегулирования задолженности.

33+

1045+

млн. руб.

максимально списанный долг

успешно завершенных дел

максимальное количество закрытых кредиторов у одного клиента

Просрочки по ипотеке?
Нет денег закрыть автокредит?
Кредиторы угрожают разрушить бизнес?
Запрет на выезд за границу или арест имущества?

Свяжитесь с нами — мы найдем оптимальный и законный способ решить ваши проблемы и вернуться к жизни без страха и ограничений!

Бесплатная консультация

Заказать обратный звонок

Последние статьи

РЕЗУЛЬТАТЫ НАШЕЙ РАБОТЫ:

За одну консультацию внесем спокойствие и ясность в ваше будущее!

За один час бесплатно разберем вашу ситуацию лично с Арбитражным управляющим на предмет гарантий списания долгов и дадим детальный расчет сколько сможете сэкономить законно, благодаря процедуре банкротства

Нажимая кнопку «Оставить заявку» вы соглашаетесь с условиями Политики конфиденциальности

Что такое долг и виды долга: простое объяснение