Досрочное погашение кредита: выгода и риски. Как выплатить займ раньше срока и не потерять деньги

Досрочно погашать займ или ипотеку - не всегда выгодное и безопасное решение для вашего бюджета. “Санкт-Петербургский арбитражный управляющий” рассказывает, чем опасно досрочное погашение кредита, как банки пытаются заработать на вас и как правильно закрывать займы раньше указанного срока.

Суть: из чего состоит долг по кредиту

Процедура подходит тем, у кого есть стабильный доход официальная зарплата, пенсия или иной регулярный источник. При добросовестном сотрудничестве с финансовым управляющим будет разработан план выплат, который утверждается судом.

С этого момента начисление штрафов и процентов по старым долгам прекращается, а вы гасите задолженность по новому удобному графику.

Любой финансовый заем, будь то потребительский кредит, автокредит или ипотека, формируется из двух ключевых составляющих: тела долга и процентов.

Тело долга — это основная сумма, которую банк предоставил заемщику. Если вы взяли 300 000 рублей, то это и есть ваш основной долг.

Проценты — это плата за использование банковских средств. Например, при займе в 300 000 рублей на 3 года под 15% годовых, общая сумма процентов составит около 75 000 рублей. Ежемесячный платеж покрывает как часть основного долга, так и начисленные проценты.

Основные схемы платежей

Способ расчета ежемесячных выплат влияет на вашу итоговую переплату, особенно при намерении выплатить займ раньше срока.

Аннуитетный платеж - что это? Это самая распространенная схема, при которой все ежемесячные платежи одинаковы по размеру на протяжении всего срока. В начале срока большая часть платежа идет на погашение процентов, а меньшая — на тело долга.
Дифференцированный платеж — это схема, при которой сумма платежа уменьшается с каждым месяцем. Проценты начисляются на уменьшающийся остаток основного долга, что в итоге приводит к меньшей переплате, но требует больших выплат в первые месяцы.

Варианты и выбор: как досрочно погасить кредит

Существует два основных подхода к выплате займа раньше срока:

Частичное досрочное погашение кредита: вы вносите дополнительную сумму сверх обязательного ежемесячного платежа. После этого банк пересчитывает график.
Полное досрочное погашение кредита: вы вносите всю оставшуюся сумму долга, включая начисленные на дату погашения проценты, и полностью закрываете заем.

Уменьшать срок или сумму кредита: что лучше?

При частичном досрочном погашении кредита вы сталкиваетесь с выбором:

Снизить ежемесячный платеж: Снижает вашу финансовую нагрузку, делает ежемесячные выплаты безопаснее для бюджета.
Сократить срок кредита: Максимально выгодно, поскольку позволяет сэкономить на процентах. Это лучший способ уменьшить итоговую переплату банку.

Если платеж обременителен — выбирайте снижение суммы. Если нет — сокращайте срок, чтобы сэкономить.

Чем опасно досрочное погашение кредита: ключевые риски и ошибки

Хотя досрочное закрытие займа кажется абсолютно безопасным, есть финансовые нюансы, незнание которых может привести к потере выгоды или даже к просрочке.

Финансовые ловушки (даты списания)

Главная опасность кроется в дате списания досрочного платежа. Уточните в договоре, когда банк списывает средства:

В дату внесения: Если вы вносите деньги между плановыми платежами, банк сначала спишет начисленные за эти дни проценты, и только остаток пойдет на погашение тела долга. Выгода будет меньше.
В плановую дату платежа по графику: Если вы вносите дополнительную сумму в день планового списания, вся сумма пойдет на уменьшение основного долга, так как проценты уже будут покрыты стандартным ежемесячным взносом. Это максимально выгодно.

Административные барьеры: заявление на досрочное погашение

Банк не может запретить вам погасить кредит раньше, но может требовать предварительного уведомления.

По закону вы обязаны уведомить банк не менее чем за 30 дней до планируемой даты. Многие банки сокращают этот срок до 5-10 дней или вовсе отменяют требование.
Необходимость подачи заявление на досрочное погашение (письменного или через онлайн-банк) остается обязательной для потребительских кредитов, ипотек и автокредитов. Без заявления деньги просто останутся на счете и не пойдут в погашение долга, что может привести к просрочке.

Невыгодное время для погашения аннуитетного кредита

При аннуитетном платеже наибольшая часть процентов уплачивается в первой половине срока. Если вы откладывали частичное досрочное погашение кредита до последних лет, выгода будет минимальной, так как основная прибыль банка уже получена. Начинайте досрочные выплаты как можно раньше!

Как правильно оформить досрочное погашение

Следуйте этому алгоритму, чтобы гарантировать выгоду и избежать ошибок:

Изучите договор: Узнайте точный порядок (дату списания) и необходимость подачи заявление на досрочное погашение.
Запросите точную сумму: Перед полным досрочным погашением кредита, запросите у банка точную сумму, включая проценты на предполагаемую дату.
Внесите средства: Убедитесь, что на счете достаточно средств. При частичном досрочном погашении кредита вносите деньги в плановую дату ежемесячного платежа для максимальной выгоды.
Подайте заявление на досрочное погашение: Сделайте это через приложение, личный кабинет или в офисе банка в установленный договором срок.
Получите справку: После полного досрочного погашения кредита обязательно запросите справку об отсутствии задолженности. Это ваш главный документ, защищающий от будущих претензий.

Главное правило: финансовая подушка безопасности

Никогда не используйте последние средства для досрочного закрытия кредита. Финансовые эксперты рекомендуют сначала создать резерв в размере 3–6 ежемесячных окладов. Эта финансовая подушка безопасности позволит вам пережить форс-мажорные обстоятельства (потеря работы, болезнь) без необходимости влезать в новые долги.

Помните, кредитная история от досрочного погашения не страдает, а ваша финансовая стабильность — превыше всего.

33+

1045+

млн. руб.

максимально списанный долг

успешно завершенных дел

максимальное количество закрытых кредиторов у одного клиента

Просрочки по ипотеке?
Нет денег закрыть автокредит?
Кредиторы угрожают разрушить бизнес?
Запрет на выезд за границу или арест имущества?

Свяжитесь с нами — мы найдем оптимальный и законный способ решить ваши проблемы и вернуться к жизни без страха и ограничений!

Бесплатная консультация

Заказать обратный звонок

Последние статьи

РЕЗУЛЬТАТЫ НАШЕЙ РАБОТЫ:

За одну консультацию внесем спокойствие и ясность в ваше будущее!

За один час бесплатно разберем вашу ситуацию лично с Арбитражным управляющим на предмет гарантий списания долгов и дадим детальный расчет сколько сможете сэкономить законно, благодаря процедуре банкротства

Нажимая кнопку «Оставить заявку» вы соглашаетесь с условиями Политики конфиденциальности