БЦ «Сенатор», г. Санкт-Петербург, ул. Чайковского, 1, офис 204. м. Гостинный двор

Подписывайтесь на наши соц.сети

Что такое овердрафт в банке и как им пользоваться

Банковский овердрафт часто воспринимается как «почти кредит», потому что клиент тоже пользуется средствами банка и платит проценты. Но по механике это другой продукт: он привязан к счету и помогает пережить короткий дефицит денег. Ниже разберем, что такое овердрафт, чем он отличается от кредита и кредитной карты, какие бывают виды, какие встречаются условия овердрафта и что делать, если задолженность стала неподъемной.

Что такое овердрафт простыми словами

Что такое овердрафт? Это возможность временно уйти «в минус» по счету и оплатить покупку или обязательный платеж за счет денег банка. Проще говоря, банковский овердрафт — это краткосрочный заемный лимит, который «подхватывает» платеж, когда собственных средств уже не хватает.

При этом банковский овердрафт обычно работает автоматически: клиент не оформляет отдельный договор на каждую операцию и не получает деньги «на руки» как при кредите. Когда на счет поступают средства, банк списывает их в погашение долга. Именно поэтому важно понимать, что такое овердрафт не только по определению, но и по фактическому сценарию использования: потратили сверх остатка — образовался минус — поступили деньги — минус закрылся.

Чем банковский овердрафт отличается от кредита и кредитной карты

Хотя все эти продукты связаны с заемными средствами, условия овердрафта и правила использования заметно отличаются от классического кредита и кредитной карты.

Срок пользования

Потребительский кредит чаще берут на длительный период: от месяцев до лет (а ипотека — на годы и десятилетия). банковский овердрафт — история про краткий «разрыв» в бюджете, поэтому вернуть долг по нему обычно требуется в рамках срока, установленного договором, и в целом он рассчитан на использование в пределах года.

Размер лимита

Кредит может быть существенно выше дохода, потому что банк оценивает множество факторов: платежеспособность, залоги, поручителей и т.д. А условия овердрафта почти всегда привязаны к оборотам по счету: банк ориентируется на среднемесячные поступления. Нередко одобряют около 50–60% от регулярных доходов (для бизнеса доля может быть выше, если обороты стабильные).

Погашение без графика

Кредит предполагает ежемесячные платежи по расписанию. банковский овердрафт чаще не имеет привычного графика: как только деньги поступают на счет, они автоматически идут на погашение минуса. Например, если по счету минус 300 рублей и вы внесли 1 000 рублей, доступный остаток после списания станет 700 рублей. Чтобы правильно пользоваться продуктом, важно помнить, что такое овердрафт в этом смысле: поступления «съедаются» долгом в первую очередь.

Документы и подключение

На кредит обычно нужен более объемный пакет документов. условия овердрафта часто проще, но в 2026 году банки действительно редко дают такую опцию физическим лицам как отдельную услугу — она чаще встречается у зарплатных клиентов или у бизнеса.

Виды овердрафта

Овердрафт бывает разным по происхождению и по тому, согласован ли он заранее. Это напрямую влияет на условия овердрафта и возможные переплаты.

Разрешенный (подключенный)

Это вариант, когда клиент подает заявку, предоставляет документы и ждет решения банка. После одобрения лимит закрепляют в договоре. Сумма зависит от поступлений: чем стабильнее обороты, тем выше доступный банковский овердрафт. Потратили деньги при нулевом остатке — получили минус — затем обязаны вернуть средства в срок по договору. Если не уложиться, задолженность растет из-за процентов.

Технический (вынужденный)

Это минус, который возникает без заранее согласованного лимита. Например, банк списал комиссию за обслуживание, когда на счете уже не хватало средств. Такой банковский овердрафт клиент не «заказывал», но долг появился, и по нему могут начисляться повышенные проценты. Поэтому важно регулярно контролировать расходы и понимать, что такое овердрафт технический: он появляется неожиданно и может быть дорогим.

Какие банки предлагают овердрафт в 2026 году

В 2026 году для физлиц предложения овердрафта встречаются редко. Раньше опция была распространена у крупных банков (например, у клиентов могли быть счета с подключенным лимитом). Если у человека сохранилась карта с такой функцией, он может продолжать ей пользоваться по действующим условия овердрафта.

У Т-Банка (бывшего «Тинькофф») существует сервис «Кубышка», который по смыслу близок к овердрафту: деньги банка доступны в пределах лимита, иногда с льготным периодом. Для бизнеса овердрафт остается востребованным: банковский овердрафт в 2026 году предлагают многие банки, включая Сбербанк, Альфа-Банк и Т-Банк.

Условия овердрафта в банках: лимит, ставка, комиссии

Условия овердрафта зависят от банка, статуса клиента и движения денег по счету. Если карта зарплатная или расчетный счет бизнеса проходит через один банк, предложения часто мягче.

Лимит

Лимит банк считает от среднемесячных поступлений. Пример: у ИП оборот около 500 000 рублей в месяц. Тогда по распространенной логике банка банковский овердрафт может составить до 70% поступлений — то есть примерно до 350 000 рублей. При этом некоторые банки устанавливают и верхнюю границу: например, у отдельных продуктов лимит может доходить до 10 000 000 рублей для бизнеса.

Ставка

Проценты начисляются за пользование деньгами банка. Конкретные цифры зависят от кредитора и тарифа. В некоторых банках ставка может начинаться примерно от 18% годовых, в других — быть около 20% с дополнительными условиями (например, повышенная ставка при невозврате в установленный период). Поэтому перед подключением важно сравнить условия овердрафта по ставке и срокам.

Комиссии

Иногда кроме процентов есть комиссия: фиксированная, ежедневная или еженедельная. К примеру, у отдельных тарифов для бизнеса может взиматься ежедневная плата и отдельная еженедельная комиссия. Эти детали — ключевая часть условия овердрафта, потому что именно комиссии могут сделать продукт ощутимо дороже.

Кому доступен банковский овердрафт

Чаще всего банковский овердрафт предлагают зарплатным клиентам. Некоторые банки дают опцию и другим клиентам, например тем, у кого отличная кредитная история и стабильные поступления. Если вы не знаете, как узнать свою кредитную историю, читайте нашу статью на эту тему.

Типовые требования обычно такие:

гражданство или резидентство РФ;
совершеннолетие (для ИП иногда отдельно указывают возрастной предел);
постоянный доход;
хорошая кредитная история.

Если вам важно подключение, уточняйте условия овердрафта именно по вашей категории: физлицо, ИП или юрлицо.

Как подключить овердрафт: пошагово

Чтобы подключить банковский овердрафт, обычно используют стандартный порядок:

Оформить дебетовую карту или открыть счет. Овердрафт не существует отдельно — он «привязывается» к счету.
Подать заявку. Для подключения подаются документы и заявление.
Дождаться решения банка. Рассмотрение может занять несколько дней; банк определяет лимит и фиксирует условия овердрафта.
Подписать договор. Если тариф и лимит устраивают, клиент подписывает документы.
Пользоваться лимитом. После подключения можно уходить в минус в пределах лимита, а погашение происходит по правилам договора.

На этом этапе особенно важно еще раз проверить, что такое овердрафт именно в вашем банке: сроки, комиссии, ограничения по операциям.

Как пользоваться овердрафтом с выгодой

Главное правило — не превращать банковский овердрафт в привычный источник денег на покупки. Он задуман как «мостик» до ближайших поступлений. Если использовать его импульсивно, переплата растет.

Практичный подход такой:

заранее понимать, когда придут деньги;
использовать лимит только на обязательные платежи или рабочие расходы;
возвращать долг как можно быстрее, чтобы снизить проценты.

Для бизнеса условия овердрафта оправданы, когда простой или срыв платежа принесет больший убыток, чем стоимость овердрафта.

Операции по овердрафту: наличные, переводы, траты

Снятие наличных

Иногда банки позволяют снимать наличные даже при отрицательном балансе, но часто с дополнительной комиссией. В других случаях такие операции могут быть запрещены. Поэтому перед использованием проверьте условия овердрафта именно по наличным.

Ограничения по переводам

Некоторые банки ограничивают переводы заемных денег или снятие средств. Например, встречаются тарифы, где нельзя переводить деньги, использованные в минус. Поэтому важно понимать, что такое овердрафт с точки зрения разрешенных операций: это может быть «только на оплату товаров и услуг».

На что тратят бизнес-клиенты

ИП и юрлица могут использовать банковский овердрафт для оплаты поставок, оборудования, услуг ЖКХ, закупки товаров для производства, выплаты зарплат — если это допускают тарифы и условия овердрафта.

Кэшбэк и бонусы по операциям из заемных средств

Иногда банк начисляет бонусы и кэшбэк даже на покупки, сделанные за счет лимита. Например, встречаются карты, где баллы начисляются и на собственные деньги, и на кредитный лимит — фактически на банковский овердрафт. Но смысл в бонусах есть только при дисциплине: если вовремя закрывать минус, выгода сохраняется; если допускать просрочки, бонусы не перекроют переплаты.

Погашение задолженности: как не переплатить

Чтобы пользоваться инструментом разумно, внимательно изучите условия овердрафта в договоре: сроки возврата, расчет процентов, комиссии, льготные периоды (если есть), ограничения.

Иногда банк не берет комиссию за отдельные платежи (например, за уплату налогов через овердрафт) — и тогда можно закрыть обязательства, а затем погасить минус после поступлений без дополнительной платы. Но ключевой принцип один: чем быстрее закрыт долг, тем меньше проценты по банковский овердрафт.

Что будет, если просрочить овердрафт

Просрочка по овердрафту обычно приводит к санкциям:

начисляют неустойку или повышают комиссию;
подключается взыскание: звонки, уведомления, требования оплатить долг;
лимит могут аннулировать.

Далее банк может передать долг коллекторам. Важно помнить: банковский овердрафт относится к кредитным продуктам, поэтому просрочки отражаются в кредитной истории. Если долг не возвращают, кредитор вправе обратиться в суд, а затем подключаются приставы — с арестом счетов и, при необходимости, имущества.

Долги по овердрафту

Если денег на погашение нет, логика действий обычно такая:

1. объяснить ситуацию банку;

2. попробовать договориться о реструктуризации;

3. оформить график посильных платежей.

Но когда долгов много и нагрузка не снижается, законным вариантом может стать банкротство физических лиц. Процедура банкротство физических лиц позволяет списывать долги, включая кредиты, микрозаймы и задолженность по овердрафту — при соблюдении требований закона.

Банкротство спб: когда стоит рассмотреть

Если вы находитесь в Санкт-Петербурге или ведете дело там, тема банкротство спб особенно актуальна: процедуру ведут через арбитражный суд, и важно грамотно подготовить документы. банкротство спб часто выбирают, когда задолженность по нескольким продуктам — кредитам, картам и овердрафту — стала неподъемной.

Почему нужен адвокат по банкротству

В сложных ситуациях помогает адвокат по банкротству: он оценивает риски, анализирует сделки, подбирает стратегию и сопровождает процесс до завершения. Когда долги «накладываются» друг на друга, адвокат по банкротству помогает пройти путь аккуратно, чтобы итогом стало законное списание. На практике адвокат по банкротству также снижает вероятность ошибок в документах и действий, которые могут осложнить процедуру.

Вывод

Чтобы уверенно пользоваться финансовыми инструментами, важно понимать, что такое овердрафт и как он работает по договору. банковский овердрафт удобен для коротких кассовых разрывов, но требует дисциплины: контролируйте расходы и заранее планируйте погашение, опираясь на условия овердрафта. Если же долг стал непосильным, законным способом решения может быть банкротство физических лиц — а в регионе банкротство спб имеет свою практику и нюансы, где часто полезен адвокат по банкротству.

Важно учитывать, что банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ для оценки альтернативных вариантов урегулирования задолженности.

33+

1045+

млн. руб.

максимально списанный долг

успешно завершенных дел

максимальное количество закрытых кредиторов у одного клиента

Просрочки по ипотеке?
Нет денег закрыть автокредит?
Кредиторы угрожают разрушить бизнес?
Запрет на выезд за границу или арест имущества?

Свяжитесь с нами — мы найдем оптимальный и законный способ решить ваши проблемы и вернуться к жизни без страха и ограничений!

Бесплатная консультация

Заказать обратный звонок

Последние статьи

РЕЗУЛЬТАТЫ НАШЕЙ РАБОТЫ:

За одну консультацию внесем спокойствие и ясность в ваше будущее!

За один час бесплатно разберем вашу ситуацию лично с Арбитражным управляющим на предмет гарантий списания долгов и дадим детальный расчет сколько сможете сэкономить законно, благодаря процедуре банкротства

Нажимая кнопку «Оставить заявку» вы соглашаетесь с условиями Политики конфиденциальности